Ada kalanya, meskipun sebuah perusahaan memiliki gedung yang besar, mereka hampir tidak mendapatkan batas pinjaman saat mengajukan pinjaman kredit tanpa jaminan dari bank. Dalam situasi ini, banyak CEO perusahaan bertanya, "Mengapa tidak mungkin padahal kami memiliki jaminan yang cukup?".
Artikel ini menjelaskan bagaimana bank membedakan antara pinjaman dengan jaminan dan tanpa jaminan. Artikel ini secara sistematis membahas indikator kemampuan pembayaran perusahaan yang diperiksa selama penyaringan pinjaman tanpa jaminan, alasan mengapa batasan jaminan mungkin tidak sesuai dengan nilai pasar, dan materi yang perlu disiapkan sebelum konsultasi pinjaman.
Alasan mengapa pinjaman kredit diblokir meskipun dengan jaminan
Bank memandang agunan dan kredit sebagai kriteria evaluasi yang terpisah. Agunan mengacu pada aset yang dimiliki perusahaan, sedangkan pinjaman kredit ditentukan dengan menilai apakah perusahaan dapat membayar kembali pokok dan bunga dengan uang yang diperoleh dari operasinya. Oleh karena itu, meskipun perusahaan memiliki agunan yang substansial, batas pinjaman tanpa agunan mungkin rendah jika arus kas operasionalnya lemah.
Sebagai contoh, pertimbangkan kasus di mana CEO sebuah perusahaan yang memiliki gedung senilai 10 miliar won berharap, "Saya seharusnya bisa mendapatkan sekitar 2 hingga 3 miliar won melalui kredit." Dari perspektif bank, gedung itu hanyalah dasar untuk pinjaman yang dijaminkan. Gedung itu tidak dipandang sebagai sumber untuk melunasi pinjaman kredit tanpa jaminan.
Perbandingan Kriteria Evaluasi untuk Pinjaman dengan Jaminan dan Tanpa Jaminan
Kedua pinjaman tersebut berbeda tidak hanya dalam nama tetapi juga dalam target yang diverifikasi oleh bank. Perbedaan tersebut dirangkum dalam tabel di bawah ini.
| divisi | pinjaman terjamin | pinjaman kredit |
|---|---|---|
| Dasar untuk pengambilan keputusan | Nilai aset yang dipercayakan | Kelayakan kredit perusahaan dan kemampuan pembayaran kembali |
| Target utama | Properti, deposito, sekuritas, piutang, dll. | Laporan keuangan, arus kas, struktur pinjaman |
| Tren suku bunga | Jika kondisinya sama, kemungkinan besar nilainya akan relatif lebih rendah. | Risiko kredit dapat meningkat karena perusahaan menanggung beban tersebut sendirian. |
Pada akhirnya, pinjaman kredit adalah pinjaman yang mencari jawaban atas pertanyaan "bagaimana cara mendapatkan kembali uang setelah meminjamkannya" bukan pada jaminan, tetapi pada kinerja operasional perusahaan.
Indikator kemampuan pembayaran kembali perusahaan yang diverifikasi oleh bank selama penilaian pinjaman kredit.
Kriteria penyaringan pinjaman kredit secara umum dapat dibagi menjadi tiga kategori: kinerja, utang, dan evaluasi kualitatif. Yang lebih penting daripada masing-masing faktor adalah bagaimana faktor-faktor ini berinteraksi satu sama lain.
Kinerja dan Arus Kas
Kami memeriksa penjualan, laba operasi, arus kas operasi, dan proyeksi arus kas masa depan. Sekalipun ada laba di neraca, sulit untuk mengakui laba tersebut sebagai sumber pembayaran kembali jika kas sebenarnya tidak beredar.
Struktur utang dan pinjaman
Hal ini mencakup rasio utang, besarnya pinjaman, rasio cakupan bunga, dan status pinjaman dari lembaga keuangan lain. Jika sudah ada sejumlah besar uang yang dipinjam, maka dinilai bahwa kemampuan untuk membayar pinjaman baru telah menurun.
Evaluasi kualitatif
Kami juga mengevaluasi kemampuan manajemen perwakilan, stabilitas bisnis, dan kualitas klien serta pelanggan utama. Ini adalah proses verifikasi keberlanjutan yang tidak dapat sepenuhnya tercermin dalam angka.
Bank menjadi sangat konservatif ketika terjadi penurunan laba operasional, memburuknya arus kas, dan peningkatan pinjaman secara bersamaan.
Alasan mengapa batas jaminan tidak sama dengan nilai pasar
Bahkan untuk pinjaman yang dijamin, batasnya tidak ditentukan semata-mata oleh nilai pasar. Hal ini karena bank mendasarkan kriteria mereka pada jumlah sebenarnya yang dapat mereka peroleh kembali jika mereka perlu melikuidasi jaminan karena suatu masalah.
Faktor-faktor yang mengurangi jumlah ini meliputi hipotek senior, uang jaminan sewa, dan hak prioritas pembayaran kembali. Kemudahan pelepasan aset, lokasi, nilai taksiran, dan rasio pinjaman terhadap nilai juga diperhitungkan. Terakhir, jumlah pemulihan yang diharapkan jika terjadi pelepasan paksa, seperti lelang, dihitung.
Jadi, sangat jarang pinjaman hingga 10 miliar won disetujui hanya karena bangunan tersebut bernilai 10 miliar won.
Dari mana perbedaan suku bunga berasal?
Dengan asumsi semua faktor lain sama, suku bunga pinjaman dengan jaminan cenderung lebih rendah daripada suku bunga pinjaman tanpa jaminan. Hal ini karena jaminan mengurangi sebagian risiko kredit.
Namun, suku bunga sebenarnya tidak ditentukan semata-mata oleh ketersediaan jaminan. Suku bunga ditentukan oleh kombinasi beberapa faktor, termasuk suku bunga dasar dan spread bank, kelayakan kredit perusahaan, riwayat transaksi, jangka waktu pinjaman, jenis jaminan, dan besaran pinjaman. Karena tingkat suku bunga spesifik bervariasi tergantung pada bank dan situasi perusahaan, suku bunga tersebut harus dikonfirmasi melalui konsultasi individual.
Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam struktur pinjaman: Tujuan dana dan jangka waktu
Struktur pinjaman sama pentingnya dengan jumlah pinjaman itu sendiri. Jika penggunaan dana tidak sesuai dengan jangka waktu pinjaman, bahkan perusahaan yang sehat secara finansial pun dapat menghadapi beban keuangan yang berat.
Jika Anda membiayai aset jangka panjang seperti properti atau peralatan dengan modal kerja jangka pendek, Anda akan menghadapi tekanan pembayaran kembali saat aset tersebut jatuh tempo. Sebaliknya, penggunaan pinjaman jangka panjang yang berlebihan untuk dana yang berputar cepat seperti piutang usaha atau persediaan akan mengurangi efisiensi pengelolaan dana.
Materi yang perlu disiapkan sebelum konsultasi pinjaman
Jika Anda menyiapkan barang-barang di bawah ini sebelum memasuki ruang konsultasi, akan lebih mudah bagi bank untuk menilai kemampuan pembayaran Anda.
- Tujuan pinjaman dan jumlah dana yang dibutuhkan
- Status terkini pinjaman dari lembaga keuangan yang ada
- Rencana pembayaran pokok dan arus kas bulanan atau tahunan
- Status Jaminan
- Tren Penjualan dan Laba Operasional serta Status Klien Utama
Mengubah pertanyaan Anda juga dapat membantu. Alih-alih bertanya, “Berapa banyak yang dapat Anda pinjam dengan jaminan?”, bertanya, “Mengingat arus kas dan struktur pinjaman Anda saat ini, dapatkah Anda membayar kembali pinjaman secara stabil bahkan jika Anda mengambil pinjaman tambahan?” lebih mendekati kriteria penilaian yang sebenarnya.
Kasus-kasus di mana pinjaman kredit dimungkinkan dengan jaminan minimal.
Situasi sebaliknya juga ada. Bahkan tanpa jaminan yang substansial, pinjaman kredit tersedia jika struktur keuangan sehat dan arus kas stabil. Ini adalah hasil dari bank yang mengevaluasi kemampuan pembayaran kembali daripada ukuran aset.
Namun, persetujuan dan batasannya bervariasi tergantung pada industri, riwayat transaksi, dan standar internal bank. Anda harus berkonsultasi dengan manajer keuangan korporat di bank tempat Anda melakukan transaksi untuk penilaian spesifik.
mengatur
Jaminan berfungsi sebagai dasar untuk pinjaman yang dijamin, sedangkan dasar untuk pinjaman tanpa jaminan adalah arus kas yang dihasilkan dari operasi bisnis. Sebelum konsultasi Anda berikutnya, mohon susun arus kas dan rencana pembayaran pokok Anda baru-baru ini ke dalam satu lembar, daripada hanya fokus pada daftar jaminan.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Mengapa batas kreditnya rendah padahal perusahaan tersebut memiliki gedung?
Bank memandang agunan sebagai aset yang terpisah dari arus kas operasional. Karena batas kredit ditentukan oleh indikator kemampuan pembayaran kembali seperti penjualan, laba operasional, arus kas, dan struktur pinjaman, batas kredit mungkin rendah meskipun terdapat agunan yang substansial.
Mengapa jumlah pinjaman hipotek tidak sesuai dengan nilai pasar?
Bank mendasarkan penilaian mereka pada jumlah sebenarnya yang dapat dipulihkan setelah penjualan jaminan. Karena faktor-faktor seperti hipotek senior, deposit sewa, hak pembayaran preferensial, kelayakan penjualan, lokasi, nilai taksiran, dan rasio pinjaman terhadap nilai dipertimbangkan, batasnya menjadi lebih rendah daripada nilai pasar.
Apakah suku bunga hipotek selalu lebih rendah daripada suku bunga pinjaman tanpa jaminan?
Dengan asumsi semua faktor lain sama, suku bunga hipotek cenderung lebih rendah, tetapi ini tidak selalu demikian. Suku bunga aktual bervariasi tergantung pada suku bunga dasar dan selisih suku bunga bank, kelayakan kredit perusahaan, riwayat transaksi, jangka waktu pinjaman, dan ukuran pinjaman.
Bisakah perusahaan dengan sedikit atau tanpa jaminan mendapatkan pinjaman kredit?
Jika struktur keuangan Anda sehat dan arus kas stabil, Anda dapat memperoleh pinjaman kredit dengan jaminan minimal. Namun, batasan dan keputusan persetujuan bervariasi tergantung pada kriteria bank dan keadaan spesifik perusahaan.
Apa yang harus saya persiapkan sebelum berkonsultasi tentang pinjaman perusahaan?
Sebaiknya atur terlebih dahulu tujuan dan jumlah pinjaman yang dibutuhkan, pinjaman yang ada, arus kas dan rencana pembayaran pokok, status jaminan, tren penjualan dan laba operasional, serta status klien utama.